Cómo aceptes pagos en tu tienda online determina cuántos pedidos recibes de verdad. Un pago que admite los métodos adecuados, funciona con un proveedor seguro y reconocible y procesa las transacciones sin problemas elimina la última barrera entre un comprador y un pedido completado.
Este artículo explica cómo funciona el procesamiento de pagos, qué diferencia hay entre una pasarela de pago y un procesador de pagos, qué métodos ofrecer y qué mirar al elegir un proveedor. Para ver cómo encaja todo esto en la infraestructura de tu tienda, lee nuestra guía sobre cómo funciona una tienda online.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
Cuando un comprador introduce los datos de su tarjeta y hace clic en pagar, la transacción pasa por varios pasos antes de que el dinero llegue a tu cuenta.
Los datos de pago del comprador se cifran y se envían desde tu tienda a tu pasarela de pago. La pasarela pasa los datos de la transacción al procesador de pagos, que enruta la solicitud a la red de tarjetas del comprador. La red de tarjetas contacta con el banco del comprador para confirmar que hay fondos y que la transacción no está marcada como fraudulenta. El banco devuelve una aprobación o un rechazo por la misma cadena. Todo el proceso dura unos segundos.
Una vez aprobados, los fondos no se transfieren a tu cuenta de inmediato. Hay un periodo de liquidación, normalmente de uno a tres días laborables, antes de que el pago se complete y el importe llegue a tu cuenta bancaria. Durante ese tiempo, el dinero se procesa y se verifica entre entidades financieras.
Cada transacción aprobada también lleva una comisión. La comisión cubre el coste de la red, de la infraestructura de procesamiento y de la protección antifraude integrada en el sistema. Las comisiones varían según el proveedor y el método de pago, y se descuentan de cada transacción antes de pagarte el resto.
¿Qué diferencia hay entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?
Estos dos términos describen partes distintas de la cadena de pago y a veces se usan indistintamente, lo que genera confusión.
Una pasarela de pago es la tecnología que captura y cifra los datos de pago al pagar y los transmite de forma segura. Es la conexión entre el pago de tu tienda y la red de pagos. Un procesador de pagos es el servicio que gestiona el movimiento real del dinero entre el banco del comprador y tu cuenta.
En la práctica, la mayoría de los proveedores modernos combinan ambas funciones. Cuando te das de alta con un proveedor de pagos, normalmente obtienes una pasarela y un procesador en un único servicio integrado. No necesitas elegirlos por separado, salvo que estés construyendo una integración de pago a medida, algo poco habitual en la mayoría de los dueños de tienda.
Lo que importa en la práctica es que el proveedor que elijas admita los métodos de pago que usan tus compradores, se integre con tu creador de tiendas y gestione las liquidaciones con fiabilidad.
¿Qué métodos de pago debes ofrecer?
Los métodos de pago que ofrezcas deben reflejar lo que tus compradores esperan usar. Ofrecer una sola opción te costará los compradores que no la usan.
Las tarjetas de crédito y débito son lo básico. Las principales redes de tarjetas se aceptan en todo el mundo. Algunas marcas de tarjeta tienen más cobertura en EE. UU. que en otros mercados. Cualquier proveedor de pagos que elijas debe admitir las principales redes de tarjetas que usan tus compradores.
Los monederos digitales han crecido mucho y ya suponen una parte importante de las compras online en la mayoría de los mercados. Los compradores guardan los datos de su tarjeta o de su banco en un monedero y pagan con un solo toque o clic, sin introducir el número de tarjeta cada vez. En muchas regiones, ofrecer al menos un monedero importante ya se espera, no es opcional.
La transferencia bancaria y el adeudo directo son habituales en mercados como Alemania, los Países Bajos y otras partes de Europa, donde los compradores prefieren más los pagos bancarios directos que las tarjetas. Si una parte importante de tus compradores está en estos mercados, admitir métodos de pago bancarios locales aumenta las conversiones de forma notable.
Comprar ahora y pagar después es cada vez más popular en compras de más valor. Permite a los compradores dividir un pago en plazos, lo que puede reducir la fricción en pedidos donde el coste inicial parece importante. Si lo ofreces o no depende de tu rango de precios y de si tu proveedor de pagos lo admite.
El conjunto adecuado de métodos depende de dónde estén tus compradores. Investiga las preferencias de pago dominantes en tu mercado principal antes de decidir. Lo que funciona en EE. UU. puede no ser la combinación adecuada para una tienda que se dirige a compradores de Alemania, Brasil o el sudeste asiático.
¿Qué son las comisiones por transacción y qué incluyen?
Cada pago que procesas lleva una comisión. Entender la estructura de comisiones antes de elegir un proveedor te ayuda a fijar bien los precios de tus productos y a evitar sorpresas en tus cobros.
La mayoría de los proveedores cobran un porcentaje de la transacción más una pequeña cantidad fija por transacción. Una estructura habitual es el 2,9 % más 0,30 dólares por transacción, aunque varía según el proveedor, el país y el método de pago. Algunos proveedores cobran tasas más altas por tarjetas internacionales o tipos de tarjeta con comisiones de intercambio más altas.
La comisión porcentual es el coste mayor. En una venta de 50 dólares con una tasa del 2,9 % más 0,30 dólares, pagas 1,75 dólares de comisiones y recibes 48,25 dólares. En una venta de 10 dólares, la comisión fija pesa proporcionalmente más. Conviene tenerlo en cuenta si vendes artículos de precio bajo en volumen.
Algunos proveedores también cobran cuotas mensuales, cuotas de alta, comisiones por contracargos o por acceder a ciertas funciones. Lee la tabla completa de comisiones antes de comprometerte con un proveedor, no solo la tasa de transacción destacada.
¿Qué es el cumplimiento PCI y qué significa para tu tienda?
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) es un conjunto de requisitos de seguridad para cualquier marca que maneje datos de tarjetas de pago. Lo crearon las principales redes de tarjetas para proteger los datos de los compradores y reducir el fraude.
Para la mayoría de los dueños de tiendas online, el cumplimiento PCI lo gestiona en gran parte tu proveedor de pagos. Cuando usas un pago alojado o un proveedor de pagos que maneja los datos de la tarjeta en tu nombre, tu exposición es limitada. El proveedor asume la mayor parte de la responsabilidad de cumplimiento porque los datos de la tarjeta nunca pasan directamente por tu servidor.
Donde los dueños de tienda tienen problemas de cumplimiento es cuando intentan construir pagos a medida que recogen y transmiten ellos mismos los datos de la tarjeta, o cuando guardan los datos de tarjeta en sus propios sistemas. Salvo que tengas un motivo concreto para manejar datos de tarjeta directamente, usa el pago alojado de tu proveedor o su integración oficial, lo que mantiene el cumplimiento sencillo.
Algunos proveedores exigen completar cada año un breve cuestionario de autoevaluación para confirmar que usas su integración correctamente. Es sencillo en la mayoría de las configuraciones de tienda y lleva menos de una hora.
¿Qué debes mirar al elegir un proveedor de pagos?
Los métodos de pago admitidos son el primer filtro. Un proveedor que no admite los métodos que usan tus compradores no es el adecuado, por buenas que sean sus demás funciones.
La integración con tu creador de tiendas es el segundo. Tu proveedor debe conectarse a tu tienda sin exigir desarrollo a medida. La mayoría de los grandes proveedores ofrecen integraciones directas con los creadores de tiendas más populares.
La estructura de comisiones influye en tus márgenes. Compara el coste total del procesamiento, no solo la tasa destacada. Incluye las cuotas mensuales, las comisiones por contracargos y las diferencias de tasa internacionales.
La velocidad de liquidación determina con qué rapidez accedes a tus ingresos. Algunos proveedores liquidan a diario, otros cada semana. Para las marcas con un flujo de caja ajustado, una liquidación más rápida es importante.
El soporte y la gestión de disputas suelen subestimarse. Cuando falla un pago o un comprador inicia un contracargo, necesitas un proveedor con procesos claros y soporte accesible. Un proveedor con mala reputación en la gestión de disputas puede costarte dinero incluso cuando tienes razón.
La compatibilidad con monedas y países importa si vendes en el extranjero. Confirma que tu proveedor puede aceptar pagos en las monedas que usan tus compradores y pagarte en tu moneda local.
Para ver el panorama completo de cómo montar tu tienda desde la base, lee nuestra guía sobre cómo montar una tienda online desde cero.
Cómo WEMASY apoya la configuración de pagos de tu tienda
El sistema de e-commerce de WEMASY incluye integraciones con proveedores de pago que cubren las principales redes de tarjetas, monederos digitales y métodos de pago locales. Conectas tu proveedor preferido desde los ajustes de la tienda y el procesamiento de pagos funciona con su infraestructura segura. No hace falta desarrollo a medida.
Mira qué planes incluyen las funciones de e-commerce en los precios de WEMASY.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar varios proveedores de pago en una misma tienda?
Sí, muchos creadores de tiendas permiten conectar más de un proveedor de pagos. Puede ser útil si un proveedor gestiona tu procesamiento principal de tarjetas y otro un método de pago local concreto que prefieren tus compradores. Sin embargo, usar varios proveedores añade complejidad a tu conciliación y al seguimiento de cobros. Empieza con un proveedor que cubra tus métodos de pago principales y añade un segundo solo si hay un hueco concreto que cubrir. Con el creador de webs de WEMASY, puedes configurarlo directamente en tu tienda.
¿Cuánto tarda en llegar el dinero después de una venta?
Los periodos de liquidación varían según el proveedor, pero la mayoría ingresa los fondos en uno a tres días laborables tras aprobarse una transacción. Algunos proveedores ofrecen liquidación al día siguiente o el mismo día por una comisión adicional. Tu primer cobro puede tardar más mientras se verifica tu cuenta. Después, los cobros siguen el calendario habitual de tu proveedor, que normalmente puedes consultar en los ajustes de tu cuenta o en el panel.
¿Qué es un contracargo y cómo se gestiona?
Un contracargo ocurre cuando un comprador disputa una transacción a través de su banco en lugar de contactarte directamente. El banco revierte el pago y lo descuenta de tu cuenta mientras se revisa la disputa. Puedes responder a un contracargo aportando pruebas de que el pedido era legítimo y se entregó como se describió, como los emails de confirmación del pedido, los registros de envío o la confirmación de entrega. Si ganas la disputa, los fondos vuelven a ti. Si la pierdes, la reversión se mantiene y no conservas ni el producto ni el pago. Mantener registros claros de cada pedido te ayuda a responder con eficacia.
¿Se aplican comisiones de pago a los reembolsos?
Las políticas varían según el proveedor. Algunos proveedores devuelven la comisión de la transacción cuando haces un reembolso completo a un comprador. Otros se quedan con la comisión y solo devuelven la parte del coste del producto. En los reembolsos parciales, la mayoría de los proveedores se queda con la comisión original de la transacción y no la devuelve de forma proporcional. Revisa la política de comisiones por reembolso de tu proveedor antes de definir la política de devoluciones de tu tienda, porque el coste de procesar reembolsos afecta al coste real de tus devoluciones.
¿Es seguro que los compradores guarden sus datos de pago en mi tienda?
Los datos de pago guardados los almacena tu proveedor de pagos, no tu tienda directamente. Cuando un comprador guarda su tarjeta para futuras compras, el proveedor tokeniza el número real de la tarjeta y lo sustituye por una referencia segura. Tu tienda solo guarda el token. Esto significa que no almacenas datos sensibles de tarjetas, y el riesgo de que una brecha exponga números de tarjeta lo cubre la infraestructura de seguridad de tu proveedor. Asegúrate de que tu proveedor ofrece de forma explícita el almacenamiento tokenizado de tarjetas antes de activar esta función.
¿Qué métodos de pago son más importantes para los compradores europeos?
Los compradores europeos tienen preferencias distintas según el país. En Alemania y los Países Bajos, suelen preferirse los métodos locales de transferencia bancaria a los pagos con tarjeta. En muchos países nórdicos se usan mucho los métodos locales de pago móvil. En toda la UE, los monederos digitales son cada vez más habituales. Si vendes a compradores europeos, investiga las preferencias de pago de los países concretos a los que te diriges en lugar de suponer que bastan las tarjetas. Ofrecer al menos una opción de pago local por cada mercado importante puede aumentar de forma notable tu tasa de conversión.